ТОП-10 советов для тех, кому нужна реструктуризация кредита

Когда брали кредит – все было хорошо, но жизнь так устроена, что в ней белые полосы чередуются с черными. Для любого заемщика может наступить день, когда нечем будет платить по кредитам. Причин может много: потеря работы, болезнь, прибавление в семействе. В любом случае самым реальным решением проблемы будет не попытка спрятаться от должника, а поход в банк, с подтверждающими документами и просьбой сделать реструктуризацию кредита. Полностью проблему это не решит, но позволит отсрочить выплаты, уменьшить долг и при этом сохранить чистоту своей кредитной истории показав себя добросовестным заемщиком. Банковские служащие могут предложить десять путей позволяющих реструктуризировать кредит.

1. Продлить кредит

В этом случае снижение финансовой нагрузки на заемщика происходит за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа, но при этом срок выплат значительно увеличивается. То есть растягивается время возврата долга, новые даты по реструктуризации займа указываются в дополнении к договору. Такая возможность упростить расчет может быть учтена в банковских документах, но не упоминаться в изначальном договоре. В основном этот метод применяется если у заемщика случилась непредвиденная ситуация и он временно лишился возможности делать положенные ежемесячные взносы. Получить шанс на продление могут добросовестные клиенты, длительное время обсуживающиеся в этой организации. Перед заключением соглашения надо тщательно изучить предлагаемые сроки и трезво оценить свои материальные возможности.

2. Отправиться на каникулы

Так в банке называется льготный период предполагающий разные варианты решения проблем с выплатами долга. Уйти на «кредитные каникулы» может добросовестный заемщик первый раз столкнувшийся серьезными финансовыми трудностями. Должнику, уже один получившему отказ в реструктуризации, в таком виде могут отказать. Должник получает отсрочку, на срок от нескольких месяцев до полугода, и в это время он выплачивает исключительно проценты, набежавшие на тело кредита или выплаты вообще «замораживаются» (например, если заемщик серьезно заболел). Этот вид выгоднее, здесь переносятся только сроки платежа, не увеличиваются проценты и не начисляются дополнительные суммы.

3. Сменить валюту

Самой большой бедой для должника становятся займы, взятые в иностранной валюте. Пик обращений по такому виду реструктуризации наступает после падения стоимости национальных денег. Но специалисты рекомендуют обращаться с таким заявлением накануне такого события, когда появляются только первые предпосылки. В данном случае выгода клиента состоит в снижении процентов по кредиту (ставки на валютные займы всегда ниже предложений по деньгам, имеющим хождение в стране). Однако это вид не самый популярный из-за опасений еще больше потерять на падении курса.

4. Понизить процентную ставку

Здесь важную роль играет личность заемщика, вернее наличие у него «кристально чистой» кредитной истории. Смысл состоит в пересчете процентов, в результате чего каждый месяц платить нужно будет меньше, что выручит в случае возникновения прорехи в семейном бюджете. Обычно удается снизить ставку на пару процентов, но нужно учитывать, что снижение будет не на весь кредит, а на какой-то определенный срок.  И это не означает, что сумма задолженности уменьшиться, тут даже наоборот, позже придется переплатить, отдав банку больше чем предусматривалось при заключении договора.

5. Уменьшить ежемесячный платеж

Данный вид по смыслу и эффективности схож с процедурой продления кредита, предлагается для помощи в выплате долга, позволяя не допустить попусков по регулярным платежам. К тому же в таком случае не портится кредитная истерия, а банк все же получает назад свои средства и проценты. Это временная польза для клиента, позволяющая найти время для решения финансовых неурядиц. Но зато финальная, отсроченная, сумма выплат может стать большей, чем изначально, ведь проценты в данном случае остаются прежними.

6. Списать неустойку

Самый сложный способ в вопросах реструктуризации задолженности, применяется в случае финансовой несостоятельности должника. Если сумма долга такова, что не имеет смысла ввязываться в судебную тяжбу, да и в случае выигрыша дела взять с проигравшей стороны будет нечего, применяется списание неустойки. В зависимости от конкретного случая могут скостить проценты и штрафы, но бывает, что уменьшается и сумма основного займа. Если клиент совсем не в состоянии выполнить взятые на себя финансовые обязательства, он вправе начать процедуру признания себя банкротом.

7. Придумать комплексную программу

В индивидуальном случае, после рассмотрения заявления о проблемах с выплатами, поданного клиентом, сотрудники могут предложить комплексное решение проблемы, объединив несколько видов реструктуризации кредита. Например, применив продление срока выплаты кредита, сменив при этом валюту займа и отменив штрафные санкции. Однако такой вариант применяется крайне редко.

8. Подписать новый договор

Иногда банк и клиент заключают новый договор, применив комплексную программу, позволяющую заемщику продолжить выплату долга на щадящих условиях с переплатой лили без). Причем банк может выступить инициатором и предложить вместо составления дополнения к предыдущему договору о кредитовании подписать новый с иными правилами.

9. Снять штрафы

Ликвидация штрафов, увеличивающих и без того неподъемный для должника кредит, тоже считается одним из применяемых видов реструктуризации. Обычно сумма набегает при пропуске платежей, сумма и механизм всегда указаны в договоре. Обращаясь к организации, клиент вправе попросить об отмене набежавших штрафных сумм. Часто эта мера входит в комплексную программу, применяемую индивидуально к каждому заемщику.

10. Предложить рефинансирование

Если клиент не договорился с банком или ему не подошел ни один из видов реструктуризации кредитов, то можно попытаться добиться рефинансирования. В этом случае произойдет перекредитования на более выгодных заемщику условиях и снизится ежемесячный объем выплат, ниже станут и проценты. Главное — это приведет к снижению финансового бремени и ускорению выплаты долга.